證券時(shí)報記者 劉敬元

昨日，證券時(shí)報記者獲悉，銀保監會(huì)人身險部向(xiàng)人身險公司就(jiù)《關于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》征求意見，要求各公司于10月28日前反饋意見和建議。

清華大學(xué)五道(dào)口金融學(xué)院中國(guó)保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生向(xiàng)證券時(shí)報記者表示，從成(chéng)熟保險市場看，責任轉換是壽險比較常見的附加條款。我國(guó)開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務試點，很有意義。

試點期限拟暫定兩(liǎng)年

所謂人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務（以下稱轉換業務），是指人身保險公司根據投保人、被(bèi)保險人自願提出的申請，將(jiāng)處于有效狀态的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過(guò)科學(xué)合理的責任轉換方法轉換爲護理支付責任，支持被(bèi)保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀态時(shí)提前獲得保險金賠付。

根據意見稿，轉換業務拟自2023年1月1日起(qǐ)開(kāi)展試點，試點期限暫定爲兩(liǎng)年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。人身保險公司要根據通知的有關要求科學(xué)設計試點方案，試點方案向(xiàng)銀保監會(huì)報告後(hòu)即可實施。

銀保監會(huì)鼓勵人身保險公司在開(kāi)發(fā)普通型人壽保險産品時(shí)，在保險條款中增加使用保單貼現法進(jìn)行保險責任轉換的内容，爲被(bèi)保險人擴展提供長(cháng)期護理保障責任。

同時(shí)，鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業優勢，積極探索提供适合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

意見稿明确了試點要求。例如，人身保險公司要在充分評估公司人壽保險産品特點、長(cháng)期護理保險經(jīng)營和服務能(néng)力的基礎上，科學(xué)審慎選擇責任轉換方法。要嚴格按照試點方案紮實做好(hǎo)各項準備工作，在半年度和年度結束後(hòu)10個工作日内向(xiàng)銀保監會(huì)報送試點進(jìn)展情況。

護理需求上升

加強失能(néng)老年人長(cháng)期護理服務和保障，是實施積極應對(duì)人口老齡化國(guó)家戰略的重要工作部署。銀保監會(huì)拟開(kāi)展轉換業務試點，是爲加快發(fā)展商業長(cháng)期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險産品供給，滿足人民群衆日益增長(cháng)的長(cháng)期護理服務和保障需求。

朱俊生向(xiàng)證券時(shí)報記者分析，開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務，很有意義。一般而言，傳統壽險是要在被(bèi)保險人身故之後(hòu)，受益人才能(néng)拿到保險金，這(zhè)一險種(zhǒng)更多體現的是保障家庭責任。随著(zhe)人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長(cháng)大，老人不用再承擔很多家庭責任，而自身護理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能(néng)夠提前給付保險金，轉換爲與護理相關的支付保障，能(néng)更好(hǎo)滿足需求。

當前，随著(zhe)人口逐漸老齡化和高齡化，相關護理需求正在提升。今年9月中國(guó)保險行業協會(huì)與瑞士再保險瑞再研究院聯合發(fā)布的一份護理保險報告預計，我國(guó)城鎮地區老年人長(cháng)期護理服務需求將(jiāng)在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

我國(guó)的這(zhè)一轉換業務試點已經(jīng)醞釀多年。早在2019年10月，國(guó)家衛健委等12部門聯合下發(fā)《關于深入推進(jìn)醫養結合發(fā)展的若幹意見》時(shí)就(jiù)提到，“研究引入壽險賠付責任與護理支付責任的轉換機制”。2020年銀保監會(huì)等13部門印發(fā)《關于促進(jìn)社會(huì)服務領域商業保險發(fā)展的意見》，以及今年2月國(guó)務院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事(shì)業發(fā)展和養老服務體系規劃的通知》等文件，也都(dōu)提及研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制。