随著(zhe)金融科技的發(fā)展和銀行數字化轉型的深入，手機銀行已成(chéng)爲各家銀行的必争之地。

證券時(shí)報記者獲悉，易觀千帆數據平台于近日公布了《2022年10月商業銀行手機銀行MAU數據》。根據該數據，此次MAU（月活躍用戶人數）排名前三十的銀行中，由國(guó)有大行、股份行以及江蘇銀行、北京銀行等幾家資産規模過(guò)萬億元的城商行“霸榜”，而中小銀行中則僅有一家互聯網性質的網商銀行上榜。

業内人士認爲，在銀行業的線上紅利突圍戰中，由于技術、經(jīng)營、業務等因素限制，中小銀行長(cháng)期處于弱勢地位，不過(guò)在全面(miàn)推進(jìn)鄉村振興、個人養老業務逐步放開(kāi)等多重背景下，在地方擁有地理及信息優勢的中小銀行或能(néng)把握新機，在競争中占據一席之地。

手機APP國(guó)有大行領銜

根據上述數據，10月MAU排名前三的手機銀行APP依次爲工商銀行（1.24億人）、農業銀行（9904.38萬人）、建設銀行（9285.35萬人），均爲國(guó)有大行，構成(chéng)第一梯隊。

第二梯隊則多由大型股份行構建陣容，比如招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等，其手機銀行APP的10月MAU均跻身前十，穩定在千萬級之上，其中招商銀行APP的10月MAU達到了6351.52萬人，緊随國(guó)有大行建設銀行之後(hòu)。

第三梯隊中，資産規模過(guò)萬億元的城商行及農商行顯得較爲活躍，比如江蘇銀行、北京銀行、甯波銀行等，其手機銀行APP的10月MAU均超出了300萬人，前兩(liǎng)者甚至接近500萬人。

此外，各省市具有聯合性質的農信社APP，因積聚了省内多家農商銀行的用戶資源，月活數據也排名靠前，比如浙江農信的“豐收互聯”、陝西信合、四川農信等，均位列榜單前二十。不過(guò)，資産規模相對(duì)較小的中小銀行中，僅網商銀行一家擠入前三十。

有業内人士表示，造成(chéng)上述狀況的原因，其實不難理解，國(guó)有大行在數字化轉型中有天然的用戶和資金優勢，中小銀行則面(miàn)臨著(zhe)技術、業務服務、經(jīng)營等層面(miàn)的諸多限制。

中小銀行難在哪？

爲了提升手機銀行的月活，很多銀行都(dōu)非常注重對(duì)APP的更新叠代。比如，近日建設銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、天津銀行等多家銀行陸續對(duì)旗下APP進(jìn)行了升級維護。

易觀千帆數據顯示，今年1~10月，股份行APP的平均叠代次數最高，達到11次；國(guó)有大行次之，APP的平均叠代次數爲9次；農商行與城商行APP的平均叠代次數則爲7次，農村信用社APP的平均叠代次數最少，僅有6次。與大行相比，中小銀行APP版本叠代乏力，功能(néng)和交互設計升級難，因此用戶體驗相對(duì)較差。

據了解，IT技術和金融科技的短缺，鉗制著(zhe)中小銀行用戶黏性的增長(cháng)，這(zhè)也成(chéng)爲中小銀行APP創新難的直接原因。而國(guó)有大行以及市場化鮮明的股份行則在金融科技應用上得心應手，其APP功能(néng)創新勢頭猛烈。比如，招商銀行最新發(fā)布的APP11.0版，不僅升級了“AI小招”服務，運用大數據運算爲客戶提供個性化的理财建議，還(hái)打造了“招行财富圈”功能(néng)，搭建線上互動社區，對(duì)客戶進(jìn)行深層次陪伴。

除金融服務外，大型銀行APP普遍向(xiàng)生活服務領域延伸，主打生活類場景服務，以提升用戶的打開(kāi)率。包括平安銀行、交通銀行、招商銀行在内的銀行APP均提供了生活類權益服務，涵蓋“衣、食、住、行、娛”等消費場景，使APP實用性大幅增長(cháng)。反觀中小銀行APP，受監管和展業能(néng)力限制，其在金融業務開(kāi)展上空間不足，生活服務模塊通常也隻能(néng)涵蓋生活繳費、積分商城等基礎内容，用戶黏性難以得到實質性提升。

有業内人士表示，在經(jīng)營層面(miàn)，手機銀行不僅是銀行與客戶的連接，同時(shí)也是銀行線上與線下的連接，因此中小銀行線下的經(jīng)營難題也會(huì)映射至線上。以農商行爲例，在線下，由于經(jīng)營規模及用戶基數小、網點隻在縣區鄉鎮集中，導緻農商行的資金來源單一，攬儲壓力大，需承擔更高的直接成(chéng)本以吸引資金；在線上，由于用戶的金融需求以儲蓄和信貸爲主，因此很難搭建完整的數據化服務場景，稍有不慎，便會(huì)使不良貸款率升高，給銀行造成(chéng)經(jīng)營風險。

選擇差異化路徑破局

中小銀行APP破局的現實困難顯而易見，但并非沒(méi)有騰挪空間，比如在已達成(chéng)廣泛共識的“健全農村金融服務體系”方面(miàn)就(jiù)有自己的優勢。

與大行相比，中小城商行、農商行作爲農村金融服務體系的排頭兵，在開(kāi)展鄉村振興、普惠金融服務上具有一定的制度、區域、信息優勢。據此，部分中小銀行揚長(cháng)避短，積極挖掘自身優勢，選擇了差異化的數字化轉型戰略，值得借鑒。

例如，一些農商行依靠自身的地理和鄉村信息優勢，服務好(hǎo)鄉村群衆身邊人，快速打通農村金融服務的“最後(hòu)一公裡(lǐ)”。分析人士認爲，農商行擁有覆蓋面(miàn)較廣、持續性較強的農戶信用記錄，因此在做好(hǎo)農戶信用評級、數字化授信上有優勢。

較早前，浙江農商聯合銀行與浙江省農業農村廳合作，在全國(guó)推廣農戶小額普惠貸款，推出數據建模、“無感授信”等服務，爲全省近千萬戶符合條件的農戶實現“無感授信”，讓交通不便的農戶們實際感受到了金融科技的便捷和實用。

實際上，中小銀行在創新普惠金融産品、服務小微企業和三農方面(miàn)也能(néng)持續發(fā)力。近年來，吉林億聯銀行突破傳統小微業務模式，圍繞普惠小微客戶、民營企業、新型農戶等經(jīng)營主體，打造出“億農貸”“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”等5款産品，依托銀行APP，産品實現極速申請、循環授信、随用随支、便捷還(hái)款服務，能(néng)夠滿足不同小微客群的特點及經(jīng)營需求。

此外，中小銀行APP還(hái)可以因地制宜，積極承擔新市民群體的“金融科普官”角色，以線上APP爲載體，用多種(zhǒng)多樣(yàng)的形式傳播城市文化與金融知識，精準提供理财産品與服務，以此提升用戶的信任感和活躍度。據統計，目前我國(guó)約有3億農村人口通過(guò)就(jiù)業、就(jiù)學(xué)等方式轉入城鎮，成(chéng)爲新市民。在新市民群體融入城市、生活發(fā)展的過(guò)程中，必將(jiāng)産生不同階段的金融需求。