以券商中國(guó)記者近日實測的保險購買經(jīng)曆來看，從線上購買幾款保險産品時(shí)，在不同環節遇阻。如果看中某一款保險産品并想成(chéng)功購買，需要這(zhè)款産品已在自己資金賬戶開(kāi)戶銀行的個人養老金産品“貨架”上，或者該保險公司自營平台支持自己的資金銀行開(kāi)戶銀行支付。總體上，線上能(néng)買的産品仍有一定局限性，與個人養老金産品名單相比，範圍要小很多。

從公開(kāi)信息看，不少險企都(dōu)在加快推進(jìn)與銀行等機構的對(duì)接，但合作逐一落地需要時(shí)間。這(zhè)一模式有沒(méi)有改善空間？

截至3月8日，個人養老金保險産品名單中已有20款保險。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)立個人養老金賬戶和銀行資金賬戶的人來說(shuō)，購買這(zhè)些保險産品的線上渠道(dào)，主要是銀行等第三方渠道(dào)APP和保險公司自營平台。

從銀行APP看，不少都(dōu)開(kāi)設了個人養老金專區，但上架的儲蓄、理财、保險和基金四大類産品中，保險産品仍較少。考慮到還(hái)需要雙錄，想從銀行APP線上購買保險，并不那麼(me)容易。

以券商中國(guó)記者随機查詢的銀行APP來看，截至3月8日，招商銀行APP專區上架的保險産品隻有太平人壽等3家公司的3款産品，中國(guó)銀行APP個人養老金專區中的保險産品也僅限中國(guó)人壽等4家公司的第一批4款産品，可選擇性均比較有限。此外，還(hái)有部分大行在内的銀行個養老金專區暫未上線保險産品。

同時(shí)，一些銀行已上架保險産品不能(néng)從APP直接購買，還(hái)需要到線下網點進(jìn)行雙錄。記者咨詢了某大行一網點，對(duì)方理财經(jīng)理表示，其所在網點暫時(shí)不能(néng)獨立進(jìn)行雙錄，需要預約待其安排好(hǎo)之後(hòu)，再到該網點進(jìn)行遠程雙錄。

從保險公司自營網絡平台看，據券商中國(guó)記者梳理，較早獲批個人養老金産品的保險公司中，中國(guó)人壽、人保壽險、太平人壽、太平養老、國(guó)民養老、新華保險等已按銀保監會(huì)要求，在自營平台開(kāi)設個人養老金業務專區，部分開(kāi)通了投保功能(néng)，這(zhè)成(chéng)爲投保個人養老金保險産品的重要入口之一。從這(zhè)些平台購買産品時(shí)，也可能(néng)會(huì)出現卡殼的環節，主要在于資金賬戶開(kāi)戶銀行。

這(zhè)意味著(zhe)，如果是在其他銀行開(kāi)的資金賬戶，將(jiāng)意味著(zhe)還(hái)不能(néng)在這(zhè)些保險公司自營平台購買其個人養老金産品。舉個例子來說(shuō)，若資金賬戶開(kāi)在建行、中行，在上述保險公司自營平台的個人養老金産品投保環節都(dōu)會(huì)遇到無法支付的問題。

從記者查詢的較早獲批個人養老金保險産品的保險公司看，僅個别險企支持的銀行較多。其中太平養老在其官方公衆号中，個人養老金保險産品支持17家銀行資金賬戶，涵蓋了首批23家個人養老金業務開(kāi)辦銀行中的大多數；國(guó)民養老保險公衆号個人養老金專區投保支持9家銀行。

此外，還(hái)可能(néng)遇到的情形是，想買的産品找不到投保入口。例如，某第一批有産品入圍個人養老金産品名單的大型壽險公司，在其官方APP或微信公号等平台還(hái)看不到個人養老金專區，從其官方平台和公開(kāi)信息中難以找到個人養老金保險産品的購買渠道(dào)。

人社部等5部門2022年11月印發(fā)的《個人養老金實施辦法》規定，參加人自主決定個人養老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養老金産品的投資品種(zhǒng)、投資金額等。個人養老金産品發(fā)行、銷售機構應爲參加人提供便利的購買、贖回等服務。

對(duì)于那些想買保險的參加人而言，如果由于技術流程這(zhè)樣(yàng)的硬件限制導緻其未買成(chéng)，這(zhè)未嘗不是保險業的一種(zhǒng)遺憾。保險如此，其他金融産品也是如此。

在個人養老金制度正式啓動實施之前，對(duì)這(zhè)一模式的暢想是，開(kāi)通個人養老金賬戶後(hòu)，就(jiù)能(néng)通過(guò)賬戶進(jìn)入一個公共平台，平台上有個人養老金産品名單上的各類型全部産品，供參加人投資選擇。而目前現實是，參加人能(néng)買到什麼(me)産品，取決于參與個人養老金的各金融機構之間的對(duì)接進(jìn)展，這(zhè)種(zhǒng)模式下的效率和便利性都(dōu)不算優。

期待有這(zhè)樣(yàng)一個平台，隻需參與個人養老金的金融機構統一接入這(zhè)個平台、而無需讓這(zhè)些機構去一一對(duì)接，就(jiù)能(néng)讓所有個人養老金參加人，從開(kāi)戶行、産品發(fā)行或銷售機構在内的任一入口，看到所有的個人養老金産品，并能(néng)對(duì)自己偏好(hǎo)的産品完成(chéng)購買。