銀保監會(huì)宣布，自今年5月1日起(qǐ)開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業務試點。此次業務轉換試點短期來看有利于加快商業長(cháng)期護理保障的覆蓋，緩解當前失能(néng)群體護理需求旺盛與長(cháng)護險供給不足之間的矛盾。

當前對(duì)長(cháng)護險并無統一定義，總的來說(shuō)，這(zhè)是一項“爲長(cháng)期失能(néng)人員基本生活照料和與基本生活密切相關的醫療護理提供資金或服務保障”的保險制度。我國(guó)長(cháng)護險制度試點2016年啓動，2020年擴大範圍，目前已取得階段性成(chéng)果，兩(liǎng)批試點共覆蓋49個城市、近1.5億人，累計超過(guò)180萬人享受到長(cháng)護險待遇。

不過(guò)，現階段持續增長(cháng)的長(cháng)期護理保障需求并未得到充分滿足。據國(guó)家衛健委披露，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能(néng)人數在4500萬左右。中國(guó)保險行業協會(huì)此前聯合相關機構發(fā)布的研究報告也指出，2021年中國(guó)城鎮地區老年人長(cháng)期護理服務保障缺口約爲9217億元，到2030年和2040年，這(zhè)一數字將(jiāng)擴大爲1.9萬億元和3.8萬億元。

從供給端來看，長(cháng)護險市場上的産品仍以社保長(cháng)護險爲主，其運營主要依靠社保資金，籌集途徑主要包括優化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結餘、調劑職工醫保費率等。在此過(guò)程中，商業保險機構主要扮演經(jīng)辦角色，承擔包括受理申請、失能(néng)等級評估、費用結算、服務質量監督等職能(néng)，但商業保險機構本身提供的長(cháng)護險産品無論數量還(hái)是滲透率都(dōu)相對(duì)有限。中保協人身險産品信息庫數據顯示，目前市面(miàn)上在售的護理保險産品數量爲123款。保費層面(miàn)，2021年我國(guó)商業長(cháng)護險保費爲132億元，僅爲同期健康險保費的1%。

考慮到醫保基金未來給付壓力，加之社保長(cháng)護險應随社保制度遵循的“保基本、廣覆蓋、可持續”原則，增加商業長(cháng)護險供給，

确保長(cháng)護險能(néng)真正社保、商保雙管齊下將(jiāng)是未來建設長(cháng)期護理保險制度，滿足廣大老年群體尤其是失能(néng)群體多樣(yàng)化護理需求，使其“老有所護”的必然途徑。

在此背景下，充分利用存量壽險産品開(kāi)展轉換業務，某種(zhǒng)程度上相當于預付壽險保險金，不僅能(néng)在短期内依據投保人的實際需求，快速實現商業長(cháng)期護理保障覆蓋面(miàn)的擴大，緩解失能(néng)人群護理費用壓力。同時(shí)，將(jiāng)壽險中“身故”或“到期”的給付責任轉換爲“護理”，能(néng)讓被(bèi)保人真正感受到産品的“保障”作用，對(duì)商業保險機構而言，不失爲一種(zhǒng)提升産品競争力的方式。此外，這(zhè)也爲未來商業保險機構開(kāi)發(fā)商業長(cháng)期護理保險産品，創新保險服務的内容和形式提供了具體實踐。